亿联银行2019年净利1.53亿,“流量+场景”塑造开放银行-银行频道-和讯网
4月初,我国银行业迎来了”财报季”,多家商业银行相继发布2019年报。作为普惠金融定位的民营银行,现在仅金城银行、三湘银行、新网银行、亿联银行等发表了年报。其间,亿联银行2019年完成了运营收入9.56亿元,同比增幅487.91%;净利润到达1.53亿元,这也是该行完成盈余的第一年。  亿联银行作为东北地区的首家民营银行,在构建”敞开银行”途径的立异速度较快,形成了兼具前瞻性和实用性的”S.M.A.R.T”技能系统架构,并在智能风控范畴,具有自主知识产权的DADeS风控系统。面临2020年头的突发疫情,该行凭借金融科技,加快产品立异,关于医护人员、受疫情影响的企业与农户集体,推出一系列线上定制产品,供给”零触摸”金融服务,然后为大众展现出才智金融服务生态系统。  一、成绩稳健增加:运营收入、净利润稳健,发力数字化运营  亿联银行发表的财务数据显现,2019年该行完成运营收入9.56亿元,同比增幅487.91%;净利润从2018年的-1.5亿元,增加至2019年的1.53亿元,完成扭亏为盈。由此可见,亿联银行的盈余才能提高显着,中心原因在于存借款规划的高速增加,2019年该行各项借款余额202.50亿元,增幅290.14%;各项存款余额250.58亿元,增幅189.47%。  图1:亿联银行2017-2019年度的运营收入与净利润体现(单位:亿元)  材料来历:亿联银行,零壹智库  一同,亿联银行2019年财物负债规划也出现较高增速。数据标明,该行2017-2019年接连三年的财物总额分别为19.75亿元、134.36亿元、313.21亿元,年均复合增加率到达298.23%;负债总额在2017-2019年则分别为0.32亿元、116.42亿元、293.62亿元,年均复合增加率到达2929.13%,足以阐明亿联银行在曩昔三年财物和负债两头的扩张速度之快。  在财物质量上,亿联银行全体体现杰出。2019年,该行本钱充足率11.07%,优质流动性财物充足率350.68%,中心负债依存度76.99%,拨贷比2.55%,拨备掩盖率210.90%,抗危险才能进一步增强。此外,咱们也注意到,亿联银行发表2017-2019接连三年的不良率分别为0%、0.003%、1.21%。据悉,亿联银行的信贷事务从2018年7月开端上线,到2018年底其不良率还不能反映相对老练的事务形状。至2019年12月,其放款款规划、成绩体现都有了长足进展,不良率为1.21%,优于银保监会发表的2019年全国商业银行均匀不良率1.86%,全体财物质量稳健可控。  图2:亿联银行2017-2019年度的总财物与总负债状况(单位:亿元)  材料来历:亿联银行,零壹智库  纵观我国民营银行的全体成绩体现,在发表2019年上半年净利润数据的10家民营银行之中,亿联银行排名为第五位,一同该行的财物负债率排在民营银行首位。由此可见,它的事务规划扩张首要依赖于信贷投进,这也是开展普惠金融的遍及痛点,未来更需探究”轻财物运营”事务。  图3:10家民营银行在2018、2019年上半年的净利润与同比变化(单位:亿元、%)  材料来历:归纳各民营银行官网、股东财报与企业预警通APP,零壹智库收拾  阐明:民商银行、亿联银行未发表2018年上半年的净利润数据,因而无法测算其同比变化比率。  民营银行从树立之初,就带有普惠金融的政治任务和互联网思想的一同基因,其间亿联银行作为我国四家互联网银行之一,凭借中心股东美团的资源禀赋,分外重视数字化运营。到2019年底,该行授信用户数超越1500万。  表1:10家民营银行2019年上半年财物负债状况(单位:亿元、%)  材料来历:归纳各民营银行官网、股东财报与企业预警通APP,零壹智库收拾  阐明:上表依照财物负债率这一目标,进行降序排序。  二、构建才智银行:”流量+场景”刻画敞开银行与普惠金融产品系统  在战略定位上,亿联银行遵从”数字银行,才智日子”的开展理念,运用互联网技能,将流量与产品两大元素作为纯线上运营的中心竞赛力。2020年头迸发的新冠疫情,使”零触摸银行”一词被重复刷屏,在此期间亿联银行推出一系列线上化定制信贷产品。疫情下的银行数字化开展,愈加凸显金融科技实力,推进敞开银行迈向智能化、场景化金融服务更高效的新纪元。  在敞开银行开展方面,亿联银行提出构建出敞开金融的生态和途径,与美团、京东、百度等多家途径树立广泛衔接立异金融服务。这种形式使该行产品服务触达更多的线上场景、用户集体,打造出差异传统银行的差异化竞赛优势,而且经过敞开API技能,完成与场景生态方、流量途径的广泛协作,然后输出金融产品和服务才能。以亿金山账户事务为根底,沉积存款超越30亿元,全年累计客户数超越1000万,完成了美团、京东、金融壹账通、度小满金融等头部途径的上线,事务运转安稳,协作途径(商户)已达68家。  在消费金融方面,亿联银行与美团点评、京东数科、度小满金融等头部互联网途径协作,”亿联易贷”线上消费借款事务,与协作方一同优化事务流程,提高客户体会,推进消费金融事务快速增加。消费金融累计放款额打破800亿元,在贷余额打破198亿元。  在普惠金融产品系统方面,亿联银行已开宣布多款信贷类与负债类产品。其间,信贷类产品包含亿联易贷、亿商贷、亿农贷等,负债类产品包含利添利、得亿存等产品。其间”亿商贷”等供应链金融产品,建立掩盖中心企业上下游供货商及经销商的供应链金融产品系统,处理了小微企业无典当、无担保、借款难的问题,累计投进借款1亿元。  需求指出的是,亿联银行作为东北地区首家民营银行,亿农贷是服务”三农”的特征产品。现在,在微众、网商、新网与亿联这四家互联网银行之中,仅有网商与亿联两家开发了”三农”专属信贷产品,其一是网商银行的”旺农贷”,其二是亿联银行的”亿农贷”,农人足不出户经过APP即可全程线上批阅借款,而且该行已推出2.0版别,在服务农人的广度和深度进行了晋级迭代。该产品累计投进1.6亿元,惠及4500多名农户,并荣获2019中国金融科技高峰论坛评选的”立异使用银奖”。  针对此次疫情,亿联银行推出了多款线上定制信贷产品,详细包含:为吉林省内医护人员定制低利息的亿联易贷(天使贷),让农人足不出户的线上惠农借款,以及关于受疫情影响较大、疫情防控要点保证企业定制的流动资金借款产品。一同,针对客户遭到疫情影响的程度,供给不同程度的优惠方针,比如减免罚息、延伸借款期限、不归入征信点评等。  这类产品在线上端的快速发布推出,首要凭借于各项动态活体检测、人脸辨认、FIDO在线认证、大数据反诈骗剖析阻断等数字技能手段。凭借科技优势,亿联银行在疫情期间逆势快速开展,协助很多企业主与农户摆脱了融资困局。  三、线上智能风控:金融科技助力反诈骗与风控系统建立  不同于传统银行,因为民营银行受制于”一个网点”的约束,获客与事务拓宽首要依赖于线上途径,而互联网借款是关于智能风控的一大应战。亿联银行凭借大数据、区块链、人工智能等技能手段,从科技系统架构与自主研制的风控系统两方面布局,刻画出本身的智能风控优势。  一方面,在科技系统架构建造上,亿联银行以私有云和分布式为根底技能架构,构建了以人工智能引擎途径为中心的互联网银行科技”S.M.A.R.T”系统架构。整个”S.M.A.R.T”架构以微服务和途径化的规划思路完成差异化、快速的敞开同享及途径适配才能,经过打造同享才能,完成与各类第三方途径进行快速对接和产品输出。一同,2019年该行也在继续完善危险办理系统顶层规划,打造智能化、多模型交融系统,针对不同产品、不同客户特点差异化财物清收处置战略,完善委外催收办理机制,加强贷后办理有用性。  图6:亿联银行”S.M.A.R.T”系统架构  材料来历:亿联银行  另一方面,在自主研制的风控系统上,亿联银行已具有”DASeS风控系统”。凭借大数据、人工智能、区块链等前沿技能,该行完成了危险办理循环和数据算法循环的两个闭环,对信用危险和诈骗危险进行有用辨认和办理。  在反诈骗方面,该行凭借生物特征辨认、网络数字签名、物理安全介质、电子印鉴、OCR等技能手段,保证客户买卖和银行事务的安全运营,接入人行征信、百行征信及数十家数据途径,并建立亿联分模型系统与一致的反诈骗监测和办理途径,完成对16类诈骗危险的有用防控。  四、小结  综上所述,亿联银行作为东北地区的首家民营银行,也是我国4家互联网银行之一,在2019年完成”扭亏为盈”,获得较好的经运营绩。该行从2017年5月开业至今,在缺乏3年的时间内,经过敞开API、构建敞开银行等一系列立异行动,完成了从无到有,从零到一,值得其他民营银行学习。此外,凭借”流量+场景”的有机交融,该行在疫情期间完成逆势增加,在获客、产品开发、运营等环节均做到了全流程在线化操作。  从可继续开展的视角调查,民营银行需重视”轻财物运营”,防备仅依托信贷事务的单一产品形状。本次疫情也是对银行业金融科技实力的一次检测,智能风控实力越强的金融机构,越能掌握线上展业与场景拓宽机会。”零触摸”的数字化银行年代现已到来,在普惠金融的方针导向下,我国银行业将逐步完善才智金融生态系统。终究谁能制胜,让咱们一同拭目而待。

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